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微淼商學院

發布時間:2020-06-23 已有: 人閱讀

  在資管新規實施之前,銀行理財產品基本都以“攤余成本法”估值,收益呈現的是一直增長。而資管新規實施之后,銀行理財除了少數現金管理類(類似于貨幣基金的產品)和長期定開產品外,其他產品基本都以市價法估值,產品收益率和凈值隨市價波動而波動。

  在課程設計方面,微淼商學院以“小白訓練營+進階課”為主要形式,其中小白訓練營主要以知識案例分享、投資拆解、實操分享及班主任專屬指導的方式,幫助實現理財思維的改變,理財投資知識的普及。而后,以系統化、體系化的進階課為們建立正確的金融財務知識體系與專業的投資理財技能。截至2020年5月,微淼商學院已經為4000多萬普及了理財相關知識,獲得了的一致認可。

  拋開政策因素,市場因素同樣影響著銀行低風險產品。有專家表示,理財產品收益率與市場流動性水平有關,市場流動性保持合理充裕使得市場資金成本有所下降,影響了銀行理財產品收益率。此外,目前經濟面臨下行壓力,大類資產價格總體下降,也使得銀行理財產品收益率有所下降。

  從市場角度來說,近年來金融產品不斷推陳出新,但大眾的金融素養卻一直沒有得到與市場發展速度相匹配的提升。不少投資者仍然著“R1-R2不會賠”的購買相關產品,出了大眾金融消費者的理財手段單一,技能不足問題。

  低風險理財虧損,不僅僅是馬女士一個人的“特殊”。近2個月來,全國十多家銀行,幾十個理財產品不同程度上的出現了年化負收益,單位凈值和累積凈值下跌,給“保本心態”的凈值型理財投資者又上了一課。的投資者沖向各大平臺,他們無論如何也想不通,“穩健型”、“低風險”的理財怎么就突然不穩健了,購買時理財經理說好的“低風險、不會虧本金”怎么就變成了血虧?更有人疑惑,銀行的低風險理財都開始虧損了,普通人又該如何理財?

  微淼商學院是一家面向零基礎理財投資者的財商教育機構,通過將晦澀難懂的投資概念通俗易懂的語言,對不同層次的投資者打造了階梯化教學課程,提供了可快速掌握的金融財商相關知識與專業技巧。

  要解答這個問題,大家首先要明確的是理財產品的估值方法。目前,理財產品估值的主要分為攤余成本法與市價法兩種。

  兩種估值方式,攤余成本法波動小,但不能真實反映市價波動;市價法真實反映投資組合的市價,但波動大,反應在理財產品的收益率曲線上,如下所示。

  當然,還有一種情況是,產品到期真的發生虧損,但是銀行自己兌付(剛兌),投資者仍然可以獲得部分穩定收益,但資管新規的出現打破了這種剛性兌付,在新規要求下,金融機構開展資產管理業務時不得承諾保本保收益,出現兌付困難時,金融機構不得以任何形式墊資兌付。

  此外,作為一家財商教育機構,微淼商學院與其他代銷保險、理財產品為重要盈利模式的機構不同,其自成立之初便明確了以為中心,專注于純粹財商教育的核心價值觀。微淼商學院創始人王樓樓曾公開表示:“微淼商學院的定位便是教育,只做最好的財商教育。”

  保本型,低風險理財產品的虧損,讓很多投資者“炸毛”。要知道,銀行理財產品風險從R1-R5(原油寶事件后,也有到R6),R1是投資于國債、銀行存款等產品,基本意味著保本保收益,而R2作為較低風險的產品,是很多風險偏好較低的人群配置理財的主要產品,更是在銀行發售的理財中占比超過70%,這種產品的虧損,著實讓不少慌。

  最近幾天,很多購買了銀行低風險理財的人有點“鬧心”。據報道,市民馬女士5月初花2萬元購買了某股份制銀行的一款凈值型理財產品,評級為“較低風險”。但一個半月過去,她驚訝地發現,該產品不但沒有盈利,反而顯示虧損了19.98元。

  俗話說,最好的投資就是投資自己,這句話任何時候都是“金玉良言”,在全球經濟下行,投資理財收益下跌背景下尤是如此,應對風云詭譎的金融理財市場,專業化的知識普及與實踐必不可少。

  攤余成本法,是指按照票面利率或商定利率并考慮其買入時的溢價與折價,在其剩余期限內平均攤銷,每日計提收益。簡單說就是,計算理財產品持有到期預計能賺多少錢,然后將收益平攤到持有的每一天。

  “保本收益”作為大多數人配置理財產品的重要產品,一直被廣泛關注。本次銀行低風險產品的“虧損”,也讓習慣了“保本收益”的投資者體會到了“投資風險”。曾有專家表示,投資者應充分考量自身的風險承受能力,平衡好風險與收益,選擇適合自己風險偏好、投資能力的理財產品,并對自己的選擇負責。金融機構要加強信息披露,全面、及時、準確披露理財產品相關信息。總之,要做到“賣者盡責,買者自負”。

  所以說,歷史上那些同類的產品,并非是沒有收益率下降,只是由于估值方式的不同而了產品收益率的波動。

  銀行無法墊資剛兌,市價法估值無法產品收益率的波動,兩因素疊加造成了銀行低風險理財產品的負收益。

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